各縣、市、區(qū)人民政府，市政府有關(guān)部門、直屬單位，省屬以上駐泰有關(guān)單位：
為破解小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者融資難、融資貴、融資慢的問題，增強全市金融業(yè)服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的能力，打造普惠金融，根據(jù)《關(guān)于開展小額貸款保證保險試點工作的實施意見》（魯金辦發(fā)〔2015〕12號）精神，現(xiàn)就開展小額貸款保證保險試點工作的有關(guān)問題通知如下：
一、指導原則
（一）政府引導，市場運作。小額貸款保證保險作為一項創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，必須加強政府引導，創(chuàng)造良好的政策環(huán)境；必須堅持市場化運作，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的統(tǒng)一，促進試點可持續(xù)發(fā)展。
?。ǘ﹦?chuàng)新引領(lǐng)，互利共贏。堅持因地制宜、加強協(xié)作、探索創(chuàng)新，將小額貸款保證保險作為有效的擔保增信措施，更好地配置金融資源，努力為創(chuàng)新性強、技術(shù)含量高、市場前景好的小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供有力的金融服務(wù)，實現(xiàn)政、銀、保、企四方合作共贏。
?。ㄈ┙y(tǒng)籌推進，分類指導。注重統(tǒng)籌兼顧，緊密結(jié)合試點企業(yè)、產(chǎn)業(yè)和領(lǐng)域的資金需求，探索與企業(yè)發(fā)展實際相適應(yīng)的試點模式，防止一刀切，調(diào)動各方面的積極性，共同推進試點工作順利開展。
?。ㄋ模┓婪讹L險，穩(wěn)健發(fā)展。金融機構(gòu)開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)，要嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，強化風險控制措施，發(fā)揮保險業(yè)風險管理的優(yōu)勢，優(yōu)化風險處置流程，提高風險處置能力，守住風險底線，持續(xù)穩(wěn)定地服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展。
二、險種定義
本通知所稱小額貸款保證保險，是指小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者在申請流動性貸款時，向保險公司投保，銀行以保單作為擔保方式向投保人發(fā)放貸款，當投保人未按合同約定履行還貸義務(wù)并在等待期結(jié)束后，由保險公司按照相關(guān)約定承擔貸款損失賠償責任的保險業(yè)務(wù)。
借款人意外傷害保險，是小額貸款保證保險的附屬險種，投保人和被保險人均為借款人（或企業(yè)法人代表），受益人為銀行；當發(fā)生意外傷害事故造成借款人無法按合同約定還款時，保險公司按照合同約定將保險賠款優(yōu)先用于歸還借款人所欠的銀行貸款。
三、運作機制
?。ㄒ唬┰圏c承保機構(gòu)。根據(jù)《關(guān)于明確全省小額貸款保證保險試點承保機構(gòu)的通知》（魯金辦字〔2015〕243號）確定的全省小額貸款保證保險試點承保機構(gòu)名單，我市確定中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司泰安市分公司等12家保險機構(gòu)作為試點承保機構(gòu)（名單見附件）。
（二）貸款申請人。小額貸款保證保險的支持對象，為我市申請貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者。其中，借款人為個人的，需擁有泰安市常住戶口或在泰安市范圍內(nèi)連續(xù)居住3年以上且有固定住所，并由其直系親屬提供連帶擔保責任。借款人為企業(yè)的，需在泰安市范圍內(nèi)注冊登記，具有2年以上的連續(xù)經(jīng)營記錄，企業(yè)法人代表（或?qū)嶋H控制人）須承擔無限擔保責任，企業(yè)無欠繳稅費、逃廢債務(wù)等違法違規(guī)行為和不良記錄。貸款資金僅限于生產(chǎn)性用途，不得用于消費及其他用途。具體條件由銀行與保險公司共同協(xié)商確定。
（三）貸款期限與額度。小額貸款保證保險期限與貸款期限一致，最長不超過12個月。試點期間，小額貸款保證保險金額原則上單戶不超過100萬元，最高不超過300萬元，具體由承保主體和銀行機構(gòu)按照風險管理研究確定。
?。ㄋ模┤谫Y成本。借款人融資成本由銀行貸款利息、保險費兩部分組成，不得收取任何中介費用。試點期間，銀行貸款利率最高不超過人民銀行同期限貸款基準利率上浮30%，鼓勵銀行對信用較好的貸款戶給予利率優(yōu)惠，支持其經(jīng)營發(fā)展。
保險費率以保險公司在保險監(jiān)管機關(guān)備案或核準的費率為基礎(chǔ)，試點期間年費率（包括小額貸款保證保險費率和借款人意外傷害保險費率）合計不高于貸款本息的3%，其中小額貸款保證保險費率不低于貸款本息的2%。如遇市場情況發(fā)生重大變化或中國保監(jiān)會另有規(guī)定的，另行調(diào)整或從其規(guī)定。
?。ㄎ澹┗緲I(yè)務(wù)流程。承保主體與各銀行機構(gòu)建立“一對一”對接機制和運行模式；符合條件的申請人向承保主體或銀行提出貸款申請；承保主體與銀行分別對小額貸款申請人進行資信調(diào)查；申請人與銀行簽訂貸款合同，同時與承保主體簽訂小額貸款保證保險、借款人意外傷害保險合同；銀行在相關(guān)手續(xù)完備后向借款人發(fā)放貸款，承保主體按保險合同約定承擔小額貸款保證保險責任、借款人意外傷害保險責任。承保主體與各銀行機構(gòu)要開辟綠色通道，優(yōu)先審批小額貸款保證保險業(yè)務(wù)。鼓勵承保主體和各銀行機構(gòu)結(jié)合實際，積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提高小額貸款保證保險業(yè)務(wù)運作效率和服務(wù)能力。
?。╋L險分擔。承保主體和銀行共同承擔貸后管理責任。試點期間，承保主體與各銀行機構(gòu)貸款本息損失承擔比例原則上可為7：3，具體比例由雙方在此基礎(chǔ)上下浮動。
?。ㄆ撸┭a貼資金的申請與撥付。各保險經(jīng)辦機構(gòu)向縣級金融辦提出補貼資金申請，縣級金融、財政部門審核匯總后報市金融辦審核、簽章確認，并由市財政局核定。保險經(jīng)辦機構(gòu)申報資金時應(yīng)提交以下材料：補貼資金申請文件(正式公文)、小額貸款保證保險補貼資金申請表、相關(guān)業(yè)務(wù)證明材料復印件。市級承擔及省級預撥的補貼資金由市財政局撥付至縣級財政部門，縣級財政部門要按照確定的承擔比例及時、足額撥付補貼資金，并認真做好本級補貼資金的撥付工作。各縣（市、區(qū)）財政部門應(yīng)于每季度終了后10日內(nèi)將補貼資金使用情況報送市財政局備案。
四、防范控制
（一）銀保風險管控機制。承保主體和銀行對小額貸款實施全過程風險管理，對每筆貸款實行獨立資信調(diào)查，集中會商評議貸款風險，各自獨立實施業(yè)務(wù)審批。承保主體和銀行有一方否決的，貸款不得發(fā)放。銀保雙方在借款人申請受理、貸前調(diào)查、分析決策、貸后跟蹤管理、逾期催收、損失追償?shù)雀鱾€環(huán)節(jié)中，實行信息共享和工作配合，實現(xiàn)聯(lián)合風險管控。
?。ǘ┣房钭穬敊C制。小額貸款保證保險損失風險（承保主體與各家銀行協(xié)商確定）發(fā)生后，承保主體在按約定比例向銀行賠付的同時，與銀行共同采取措施向借款人進行追償，并對追償回來的全部金額按合同約定的風險分擔比例進行分配。對有惡意逃廢金融債務(wù)行為的借款人，依法予以嚴厲打擊，并采取有效措施推動追償工作。
?。ㄈI(yè)務(wù)叫停機制。在一個試點年度內(nèi)，當承保主體在全市所承保的小額貸款保證保險賠付率（賠付額/實收保費）達到150%時，應(yīng)停止開展此項業(yè)務(wù)。對于賠付率超過150%以上的部分，進行相應(yīng)風險補償。對于承保主體和銀行疏于管理或違規(guī)放貸形成資金損失的，或承保主體無正當理由拒賠、拖賠等行為的，由相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)按照規(guī)定予以查處。
?。ㄋ模┙杩钊耸判袨橥▓髾C制。對經(jīng)濟發(fā)展形勢和有關(guān)貸款企業(yè)的信息，做到政府、銀行、保險公司共享。銀行要將貸款發(fā)放及欠款等信息及時報送至人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。借款人失信行為信息將依法向有關(guān)部門進行通報，對惡意逃債的個人與企業(yè)以適當方式予以曝光。
五、保障措施
?。ㄒ唬┟芮袇f(xié)作配合，推動工作開展。開展小額貸款保證保險試點是幫助小微企業(yè)、“三農(nóng)”和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者解決自身融資難問題的有效途徑。各級各有關(guān)部門和單位要切實提高思想認識，加強組織領(lǐng)導，周密組織實施，確保取得實效。市金融辦要會同有關(guān)部門建立全市小額貸款保證保險試點工作協(xié)調(diào)機制，加強對試點工作的指導和管理；市財政局負責抓好小額貸款保證保險試點補貼扶持政策的落實；人行泰安市中心支行、泰安銀監(jiān)分局、保險行業(yè)協(xié)會負責指導、監(jiān)督試點金融機構(gòu)積極穩(wěn)妥推進試點工作。各金融機構(gòu)要把推動小額貸款保證保險試點工作作為支持地方經(jīng)濟發(fā)展、履行社會責任、強化小微企業(yè)金融服務(wù)、實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級的重要任務(wù)，認真開展試點工作，努力提升金融創(chuàng)新和服務(wù)水平。各銀行機構(gòu)要積極申請信貸額度開辦此項業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，縮短信貸審批時間，提高辦理效率。試點期間，保險公司自主組建共保體，由市場規(guī)模大、服務(wù)能力強、承保經(jīng)驗豐富的保險公司擔任主承保公司，搭建便利的投保平臺，簡化投保手續(xù)，為投保人提供“低門檻、低成本、易操作”的服務(wù)。符合條件的保險公司也可以獨立開展承保工作，參與試點的各金融機構(gòu)要完善服務(wù)模式、提高服務(wù)效率、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。
?。ǘ┩晟品龀终?，加大支持力度。建立保費補貼和超賠風險補償制度，推動試點工作穩(wěn)妥開展。一是開展保費補貼。對于小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖大戶和農(nóng)村各類生產(chǎn)經(jīng)營性合作組織以及城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者向保險公司申請的小額貸款保證保險保費，按照保費總額30%的標準給予補貼。二是超賠風險補償。對于保險公司開展小額貸款保證保險業(yè)務(wù)發(fā)生的賠償損失超過150%的部分，按照50%的標準給予風險補償。上述所需資金省財政承擔70%，市財政承擔21%，縣（市、區(qū)）財政承擔9%；省財政直接管理的寧陽縣，省財政承擔90%，縣財政承擔10%，市財政不再承擔。
《泰安市人民政府關(guān)于開展小額貸款保證保險工作的實施意見》（泰政發(fā)〔2014〕14號）同時廢止。
附件：泰安市小額貸款保證保險試點承保機構(gòu)名單
泰安市人民政府辦公室
2016年4月1日
附件
泰安市小額貸款保證保險試點承保機構(gòu)名單
1.中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司泰安市分公司
2.中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
3.中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
4.中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
5.太平財產(chǎn)保險有限公司泰安中心支公司
6.中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
7.泰山財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
8.信達財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
9.天安保險股份有限公司泰安中心支公司
10.中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
11.華安財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司
12.安邦財產(chǎn)保險股份有限公司泰安中心支公司